1、物流行业融资困境
物流行业联系着千家万户，维系着国计民生，在国民经济中占据重要地位，但融资难一直是行业发展瓶颈，尤其是中小物流企业及个体形态的物流从业者。
据统计，在物流领域中，仅运费垫资场景，每年市场需求就有万亿之多，但物流企业能实际从银行获贷的占比不足一成。
对于物流行业整体融资难的困境，究其原因，主要有以下几方面问题：
（1）物流行业属于传统行业，信息化程度普遍较低；
（2）物流行业市场虽大，但群体相对分散，管理难度大；
（3）中小型物流企业抗风险能力相对较差，且经营行为不够规范；
（4）中小物流企业缺乏满足金融机构要求的抵押、质押资产；
（5）传统金融机构采用线下融资模式并不经济，导致意愿降低；
（6）大量的物流从业者金融意识较弱，融资渠道不通畅。
2、信息化融资之路
面对物流企业庞大的融资需求及不足一成的获贷率，颐合供应链开始思考如何借助目前的互联网、信息化技术，将物流行业融资变得更加高效、便捷，让信息获取更加可信，挖掘数据中的金融价值。在尽可能保障金融机构资金安全的情况下，让金融机构能做、敢做、愿做，成为了颐合供应链持续探索、努力的方向。
为此，颐合供应链不断进行行业调研、企业走访、从业人员访谈、内部研讨，并与多家金融机构频繁交流，建立了一套数据标准化处理系统，基于颐合供应链合作的金融机构资源基础，梳理、整合多家金融机构字段需求，形成相对统一的标准化接口并向物流企业开放。物流企业向颐合供应链传输字段后，先由颐合供应链系统进行识别、分类、格式校验，通过外部数据源与企业订单信息相结合，对借款人身份信息、企业信息、工商信息、执行信息等进行初步核验与基本逻辑校验。对通过核验的客户，颐合供应链系统按不同金融机构接口要求对数据处理后进行信息传输，并通过接口形式实时同步审批结果、签约入口，邀请客户通过线上途径签约，以人脸识别+电子签章保证客户真实性及贷款合法性，逐一解决了数据不标准、信息传输实时性、对多维度信息进行核验、客户身份核实、签约线上化、账户设置及资金流转等多方面问题，并不断对既定方案进行了调整及优化，最终形成一套基于供应链业务逻辑、面向运费垫资场景的线上融资解决方案。
3、实际应用——以物流“运费通”为例
颐合供应链在行业调研、企业走访的过程中，选定了一家规模大、信息化程度相对较高的物流核心企业，作为切入点，进一步探寻物流行业信息化融资的方向与可行性。
（1）业务现状
在与核心企业接触过程中，颐合供应链了解到，该企业在信息化方面的投入已历时两年，投入成本规模上亿，在行业中信息化程度名列前茅。但即便信息化程度如此之高，其在向车队、司机提供运费垫资的融资服务时，仍然有大量的线下人工介入。客户通过线上途径（App、微信小程序等）填写简单信息及收款账户后，核心企业业务人员需逐笔核对交易真实性，每日批量向财务人员提交申请；财务人员确认后，再定期向提资金方反馈，资金方确认后放款。
客户从提出融资申请到资金到账，一般需要3-7个工作日，因此大多选择累积一定应收运单后，统一进行融资申请，对融资人本身造成了一定资金压力。同时，该融资流程需核心企业大量人工参与，不仅耗时长，且涉及较大的工作人员操作风险及道德风险。
（2）方案优化
颐合供应链看到了该流程存在的弊端及优化的可能性，希望基于供应链业务逻辑，依托自有供应链金融系统、核心企业网络货运平台运管系统、金融机构业务系统无缝对接，保证信息数据的真实性、准确性以及融资服务的及时性，面向遍布全国的中小物流从业者提供一站式全线上的融资产品。
为了实现上述目标，颐合供应链与核心企业打通系统间的联系，同时为减轻核心企业开发工作量、减少客户填写内容，颐合供应链对资金方所需的资料进行梳理整合，针对行业、企业等内容先行配置，引入外部数据源，最终将相关接口中核心企业必须提供的字段缩减为原有的1/4，尽力帮助核心企业减轻开发压力。
在该模式下，客户简单填写资料及收款账户后，信息通过接口传输至颐合供应链，颐合供应链进行初步验证后，与资金方所需的其他信息整合，一并提交至资金方审批、放款，无需业务或财务人员参与，实现从融资申请、资料获取、额度审批、资金发放到贷后监控全周期的线上化。整个流程便捷、顺畅，融资人从发起申请到资金到账不超过3分钟。其间如遇问题，也会实时向核心企业反馈原因，方便客户及时处理，重新提交申请。
（3）方案优势
针对核心企业，该解决方案将核心企业的垫资压力转移至金融机构，满足核心企业向客户提供多元化服务的同时，有效缓解了核心企业的资金压力。
针对实际融资人，该解决方案依托核心企业实力与真实交易背景，降低了中小物流企业及个体形态的融资门槛与融资成本，无时间、空间限制，从客户角度出发考虑问题，实现每笔运单快速融资，无需为累积应收订单而耗费时间，帮助小而分散的实体快速实现资金回流。针对金融机构，该解决方案在合规、风险可控的前提下，为金融机构提供了大量优质资产；在国家政策越来越偏向普惠金融、小微企业的情况下，帮助金融机构更好、更快地服务小微企业，助力实体经济。
“运费通”业务解决方案依托信息化技术及供应链业务基本逻辑，实现多方共赢，得到了核心企业、客户、金融机构的高度评价及普遍认可。
